Konto osobiste obsługuje codzienne pieniądze: wpływ pensji, płatności kartą i telefonem, przelewy, zlecenia stałe i wypłaty gotówki. Oferty różnią się przede wszystkim opłatami i warunkami zwolnienia z nich, więc porównuj je po rocznym koszcie dla Twojego sposobu korzystania, a nie po haśle z reklamy.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Czym jest konto osobiste w świetle prawa bankowego?
W języku ustawy konto osobiste to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Prawo bankowe pozwala prowadzić go wyłącznie dla osób fizycznych (art. 49 ust. 3). Na takim rachunku trzymasz środki i jednocześnie płacisz z nich, przelewasz je i wypłacasz. Firmowe rachunki rozliczeniowe ustawa przewiduje dla przedsiębiorców i innych podmiotów działających zarobkowo (art. 49 ust. 2), więc przy jednoosobowej firmie sprawdź osobno konta dla firm. Odkładanie na procent obsługuje z kolei rachunek oszczędnościowy albo lokata.
Jak czytać ofertę w porównywarce kont osobistych?
Kafelek każdej oferty pokazuje cztery liczby: najniższą i najwyższą cenę konta, premię za otwarcie oraz widełki opłaty za kartę debetową. Rozpiętość między dolną a górną kwotą (na przykład 0 i 15 zł) mówi, ile zapłacisz w miesiącu, w którym nie spełnisz warunków zwolnienia. Wymogi zobaczysz po kliknięciu „Pokaż szczegóły”, razem z ceną przelewu zewnętrznego, zasadami korzystania z bankomatów w kraju i za granicą oraz listą funkcji (BLIK, Google Pay, Apple Pay, płatności zbliżeniowe).
Filtry zawężają listę do kont z premią albo z darmowymi wypłatami gotówki w kraju lub za granicą. Sortowanie ustawia konta od najniższej ceny miesięcznej, od najwyższej nagrody za otwarcie albo od najtańszej karty. Przycisk „Sprawdź ofertę” otwiera stronę banku z tabelą opłat i regulaminem, czyli dokumentami rozstrzygającymi o warunkach.
Ile kosztuje konto osobiste w skali roku?
Roczny koszt to suma comiesięcznych pozycji pomnożona przez dwanaście: konta, karty i prowizji za czynności, z których naprawdę korzystasz. Liczby w przykładzie przyjęto tylko do obliczenia i nie pochodzą z cennika żadnego banku.
| Pozycja | Miesięcznie (zł) | Rocznie (zł) |
|---|---|---|
| Prowadzenie konta | 9 | 108 |
| Karta debetowa | 7 | 84 |
| Dwie wypłaty z bankomatu po 5 zł | 10 | 120 |
| Razem | 26 | 312 |
Z tabeli wynika, że rachunek reklamowany jako darmowy kosztuje w takim układzie 312 zł rocznie, jeśli warunek zwolnienia (na przykład wpływ określonej kwoty albo kilka transakcji kartą) nie pasuje do Twoich nawyków. Przed wyborem przyłóż go do zwykłego miesiąca: ile pieniędzy dostajesz na rachunek, jak często płacisz w sklepie i czy w ogóle sięgasz po gotówkę.
W jakim banku najlepiej założyć konto osobiste?
Najlepiej tam, gdzie warunki zwolnienia z opłat spełnisz bez zmiany przyzwyczajeń, a funkcje pasują do Twojego dnia. Jedno konto nie wygrywa dla wszystkich, ale wybór da się ułożyć według profilu i policzyć dla 12 miesięcy:
- regularna pensja i płacenie smartfonem: liczy się próg wpływu, BLIK i portfel w telefonie,
- częsta gotówka: przyda się filtr darmowych wypłat krajowych i sieci urządzeń wymienione w szczegółach,
- wyjazdy i zakupy w obcej walucie: filtr darmowych wypłat za granicą oraz cena transakcji zagranicznych w tabeli opłat,
- drugie konto tylko dla nagrody: czytaj regulamin promocji, bo opłaty po jej zakończeniu zostaną Twoim stałym wydatkiem.
Przy dwóch podobnych ofertach rozstrzygnąć może drobiazg z rozwiniętych szczegółów: płatności Apple Pay albo Google Pay, bankomaty sieci, z której korzystasz najczęściej, cena drugiej karty.
Premia za otwarcie konta: na co patrzeć w warunkach promocji?
Przed złożeniem wniosku sprawdź w szczegółach oferty i w regulaminie, kto może dostać premię, co trzeba zrobić i do kiedy. Szukaj w nim zwłaszcza warunku nowego klienta (na przykład braku rachunku w tym banku przez określony czas), minimalnego wpływu, liczby płatności kartą albo BLIK i zgód marketingowych. Gdy bank wypłaca ją w ratach, policz, czy pokryje opłaty naliczone wtedy, gdy któreś zadanie Ci umknie. Przykład z liczbami przyjętymi do obliczenia: nagroda 300 zł wystarcza na 20 miesięcy, w których bank pobiera 15 zł za niespełniony wymóg.
Konto podstawowe, gdy nie masz żadnego rachunku w złotych
Konto podstawowe musi zaoferować każdy bank obsługujący klientów indywidualnych, ale wyłącznie osobie, która nie ma w Polsce innego rachunku w złotych do wpłat, wypłat i przelewów (art. 59ia ustawy o usługach płatniczych). Operacje krajowe są na nim nieodpłatne, a za przelew wolno pobrać prowizję dopiero po pięciu takich zleceniach w miesiącu (art. 59ie). Na wniosek bank odpowiada w ciągu 10 dni roboczych od złożenia kompletu dokumentów (art. 59ic ust. 3). Ustawa nazywa je podstawowym rachunkiem płatniczym i wymienia zamknięty zakres usług: wpłaty, pobieranie gotówki i transakcje, w tym kartą, więc limitu debetowego w nim nie ma. Zasady dla cudzoziemców opisujemy przy kontach dla obcokrajowców.
Pytania i odpowiedzi
Jak założyć konto osobiste w banku?
Składasz wniosek w aplikacji, na stronie albo w placówce, a bank potwierdza Twoją tożsamość. Przy tym musi ustalić między innymi imię i nazwisko, obywatelstwo, PESEL (bez niego datę i państwo urodzenia) oraz serię i numer dokumentu (art. 36 ust. 1 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy). Sposoby weryfikacji przez internet, na przykład zdjęcie dowodu albo przelew z innego rachunku, opisuje strona danego banku.
Czy konto osobiste może służyć firmie?
Prawo bankowe rozdziela oba produkty: z osobistego korzysta klient indywidualny, a dla działalności zarobkowej ustawa przewiduje rachunki firmowe. Wykaz podatników VAT, czyli biała lista, zawiera numery rachunków rozliczeniowych (art. 96b ust. 3 pkt 13 ustawy o VAT). Czynny podatnik VAT potrzebuje więc firmowego, żeby kontrahenci widzieli go w wykazie. Zapłata od kontrahenta prowadzącego działalność za transakcję powyżej 15 000 zł musi przejść przez rachunek płatniczy (art. 19 Prawa przedsiębiorców).
Czy konto osobiste może kosztować 0 zł?
Może, jeśli spełniasz warunki zwolnienia, i wtedy w porównywarce widzisz to jako dolną kwotę opłaty równą 0 zł. Górny próg obowiązuje w miesiącu, w którym któregoś wymogu zabraknie, dlatego przy wyborze patrz zwłaszcza na niego.
Opis ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, a wiążące warunki każdego konta podaje bank w tabeli opłat i regulaminie.
komentowanie wyłączone